你会给家人买足额保险吗?为什么?

不会!给别人买保险是盼着别人死,别人死了好拿到一笔钱。


很多人可能觉得,一定要给家人买上足够的保险,这样才安全。实际上,这只是结果的一方面,我们还要看条件。

保险有哪些种类?

我们的保险实际上分为社会保险和商业保险。

社会保险是依据《社会保险法》规定主要包含了基本养老、基本医疗、工伤、生育、失业等五项保险,养老和医疗保险还分为职工基本养老和医疗保险、城乡居民养老和医疗保险两大类。
你会给家人买足额保险吗?为什么?

商业保险种类繁多,按照保险责任划分主要包括意外保险、人身保险、年金保险、健康保险等等。很多保险让人想不到,比如说郎郎为自己的双手投保了1亿人民币的保险。
你会给家人买足额保险吗?为什么?

其实保险并不一定是个人购买,还有很多企业购买的保险,比如董事责任保险,是指:

由公司或者公司与董事、高级管理人员共同出资购买,对被保险董事及高级管理人员在履行公司管理职责过程中,因被指控工作疏忽(Negligence)或行为不当(其中不包括恶意、违背忠诚义务、信息披露中故意的虚假或误导性陈述、违反法律的行为)而被追究其个人赔偿责任时,由保险人负责赔偿该董事或高级管理人员进行责任抗辩所支出的有关法律费用并代为偿付其应当承担的民事赔偿责任的保险。

瑞幸咖啡最近曝出虚报营业额的丑闻,这种职业责任保险才进入人们的视野中。当然这并不是故意逃避责任,据调查96%的美国公司和84%的加拿大公司都购买了这种保险;香港的公司购买率也高达60%到70%。中国的万科是国内首先参加董事责任保险的企业,目前我国的大企业多数也购买了这样的保险。

一般来讲,只要你有想规避的风险,就能够找到一份对应的保险予以保障。

保险能防止意外吗?

很多人说保险是防止意外,这实际上是错误的。保险是指意外发生以后,根据你投保金额和发生的损失,给予一定的赔偿。保险不能防止意外发生,而是通过分担风险,给予意外发生者的一定经济补偿。

保险一定要搞清楚保险的目的

比如说我们常说的重疾险,很多人把重疾险的目的搞混了。有些人觉得,重疾险是用来治病的,发生了大病以后保险公司会赔偿几十万用于治疗。

实际上,重疾险是针对重疾发生以后,对参保人人体造成一定的劳动能力损失的保险。为什么呢?

重疾险一般有90天到180天的生存期,并不是得病即时赔偿。如果是治疗费用,救人如救火,应当是得病就得到赔偿。生存期内死亡的或者治好的,都是得不到赔偿的。用于治疗疾病的费用应当是参加医疗保险,很多专业医疗保险有专门的住院押金垫付服务和就医绿色通道。

重疾险包含的重疾种类很多,人这一生有70%以上的可能患上重疾,所以赔偿的概率很大。因此保费挺高,保额却不高。有的时候甚至出现多年累计缴纳的总保费超出保额的情况。

重疾险应当为家庭的顶梁柱参加,而不是为了孩子或者老人,这是为了防止家庭顶梁柱出意外,弥补家庭收入而参加的一种保障。

保险的基础还是有充足的财力保障

各种保险看起来保障很全,非常诱人,但是如果你没有足够的经济实力,购买了商业保险反而不会起太大的作用。

保险的赔付都是有一定概率的,很多人说保险就是保障平平安安。花了钱,平平安安也就值了。对于穷人来说,这种说法能接受吗?当然不能接受。对于穷人,有时候1000块钱的改善生活效用,要远远超过承担意外的风险。

所以,首先家庭应当保障的是基本日常生活,然后才要考虑防止意外。

一般来讲,根据标准普尔对全球10万个发达国家资产稳定增长的中产家庭的资产配置调查,这些家庭的日常支出约占家庭总资产的10%,保险防止意外支出约占家庭总资产的20%,风险较高的投资资产约占家庭总资产的30%,以安全为重的长期保障资产约占家庭总资产的40%。

你会给家人买足额保险吗?为什么?
参加保险的保额,一般是以家庭总收入的6~10倍为限,不要太高,也不要太低就可以了。

今年的新冠肺炎疫情,也让很多人认识到没有任何积蓄只有保险的尴尬。没有工作收入,日常生活都无法维持,这真的很麻烦。

所以,保险实际上是谈不上足额的,一般是根据家庭的需要来参加。为了让老人和孩子有一份幸福稳定的生活,但还是建议为自己购买一些收入损失型保险,防止意外的好。


在这点上,我觉得有一句话很合适,叫“可以,但没有必要”。

当然,如果您的资产足够充裕的话,给家人买上足额的保险,当然是好事,但前提是,保险的支付费用是您能够承担的起的,不要花光积蓄去买保险,更不要举债买保险。

而且,在保险的选择上,您也应该才听取各保险业务员介绍的基础上,有一定的判断和筛选能力,这一步是不可或缺的,因为有些险种是重叠的,叠加的买属于浪费。

在给不同家人买保险时,种类也应该是差异化的,比如孩子买意外险,老人买大病险,年轻人买寿险(举例而已,根据自己的需求去买),不同一个险种给全家人都买上了。

最后,买保险是个技术活儿,也要学会“货比三家”,同一类型的保险,在不同保险公司,可能名称不一样,但是价格差很多,在这块儿也要尤为注意,不要花冤枉钱。现在有很多保险经纪,不止代理一家保险,可以进行咨询,由专业的人士帮您做规划选择,但是最终的决策权还是要自己掌握。

以上仅供参考。


你好,很高兴回答你的问题。

买保险肯定要在预算范围之内,尽量买足保额。为啥呢?

如果保额不足,风险来临之后,保险赔偿不足以覆盖花费,那么等于自个儿还是得花钱。要是真得个大病或者伤残,那么多花的钱可比增加保额花费的保费要高的多得多。

既然保险是来预防风险的,如果保额不足,那么就起不到预防风险的作用,只是减轻负担而已,还是需要自己家庭花钱,对家庭的经济打击依然存在。

购买保险之前要清楚自己买保险是为了啥。我认为,保险主要是来应对重大疾病和身故伤残风险的。也就是说突然需要花费大量金钱,自己家庭无法承受的情况,而不是只要有个小毛病就要找保险公司理赔。保险公司又不是傻子,如果小灾小病都能理赔,那么保费肯定高的飞起,详见高端医疗。

最后插一点题外话,回答一下铁塔-刘值荣的问题。保险不仅仅只有预防身故风险的,最重要的是保障疾病和意外!如果购买保障身故的定期寿险,切记看清投保人和被保人是谁。最好是自己给自己买。

如果投保人和被保人是自己,受益人是亲人,那么是爱与责任的体现。

如果投保人是他人,被保人是自己,受益人也是他人,那么就要注意了,有用你命换钱的嫌疑。

还有一种养老保险,只有活着才能领取,购买这种保险,就不用担心别人盼你死了,只会盼你活的久@楼下的。

感谢越多,关注磊保来了,了解更多保险知识。


我会的。因为我不知道未来会发生什么事情,而一些风险一旦发生,就意味着我可能要付出一部分钱来应对这些风险。小的风险可能是我损失一个月或者一年的收入,但是如果风险太大,那可能会让我失去我多年所有的积蓄,甚至债台高筑,因为在生命面前,一切都不重要。在这样的情况下,我的财产并不是安全的,它可能随时都会不见,但是保险帮我解决了这个问题,我只要付出我计划内的保险费,就可以确定在我遇到那些可能发生的风险时,我的家庭经济并不受到影响。我可以从容安排我的财务分配,而不用去储备很多现金来应对风险,这让我有更多的钱来进行投资,让我的财富更快增值。


会,但是会根据自己的经济情况来选择适合的保额,经济允许的条件下,尽量买足保额。

我们常说“买保险就是买保额”。尤其对于重疾险来说,保额就是“战斗力”。即使产品再好,责任再全面,保额太低起不到抵御风险的作用,关键时刻也只是杯水车薪。

那么保额买多少合适呢?如果钱多当然买越高越好,但对于大部分工薪家庭,保额买多了占用过多开支,会影响到生活质量。所以合适的保额才能即起到足够的保障,又能不会给我们带来更大的缴费压力。

传统的计算保额方法一般是双十法则

即保额最好达到年收入10倍,或者年交保费不超过年收入10%。这个方法有一定的借鉴价值,但比较粗犷,没有根据不同家庭的情况进行细分,可能满足了保费保额又不够,或者满足了保额保费又超支。

今天近忧君给大家介绍一个新方法,从四个角度来分析发生重大疾病后,家庭具体的财务风险,从而计算出对应的保额。

一、发生重疾后的四项重大开支

1.1收入损失

重大疾病不是感冒发烧,搞不好都是能要命的疾病。一旦发生重疾,长期住院是免不了的,即使出院了,也需要很长一段时间的静养,至少3~5年内是无法工作的,对应的收入肯定会发生损失。

所以重疾保障最好能包含3~5年的年收入。当然由于平时收入一般是大于实际开支的,比如月薪1万,实际开支只有7000,那么在计算这部分保额时,如果预算有限,可以按7000/月计算3~5年的保额。

1.2康复费用

俗话说伤筋动骨100天,很多重大疾病住院治疗阶段其实并不长,真正长的是后期恢复阶段,而这个阶段花费的营养费、药品费、护理治疗费也不是一笔小数目,少的可能3-5万/年,如果去专门的康复机构,可能需要10-40万/年

因此在计算重疾保额时,考虑到覆盖至少5年的康复费,保守的需要15-20万,充足的需要30-50万

1.3护理费用

发生重疾肯定少不了专人的陪护。比如疾病病种中,有很多疾病会造成运动障碍,生活无法自理。比如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重帕金森病等。

你会给家人买足额保险吗?为什么?

(点击图片查看大图)

如果请专业护工,需要给他开工资,现在护工的价格也不低,日薪基本都要两三百元起;如果家人自己照顾,至少有一人是无法工作的,同样会损失一份薪水。

所以除了被保险人的收入损失要计算进保额,陪护人员的工资支出/损失也要进行计算。

1.4医疗费用

这条放在最后说是因为现在的医疗险的保障已经非常全面,比如最热门的百万医疗险,几百块就能买到几百万的报销额度,且可以不限社保100%报销。一般情况的重疾治疗有医疗险在,基本用不到重疾保险金来补贴。

但医疗险也不是万能的,比如医疗险有停售的风险,一旦续保中断,再想重新买就要重新通过健康告知,而医疗险的健康告知往往非常严格,搞不好就再也买不了了。

再比如药品费,医疗险一般只能报销医院购买的药品,院外购药是不能报销的。而有些抗癌特效药,因为种种原因医院买不到,只能去院外药店购买。

有些百万医疗险增加了这项报销责任,但很多产品还没有增加。而这些药品价格都非常昂贵,让病人自己掏也是不现实的。

再比如器官移植中的器官费,这笔开支医疗险也是不能报销的,医疗险能报的只有器官移植的手术费而已。

所以重疾还要留一部分保额用来给医疗费进行兜底,以下是25种重疾的平均治疗费用,保守来看,至少要预留20-30万的医疗费保额。

你会给家人买足额保险吗?为什么?

二、不同家庭成员的保额计算

首先声明,以下的计算都是在被保险人有医保、有商业医疗险的情况下考虑的。如果买不了普通医疗险,一定要至少购买一份癌症医疗险兜底,另外重疾中医疗费这部分保额,就尽量不要低于30万。

2.1家庭顶梁柱

家庭顶梁柱是金钱收入主力,如果发生重疾,需要尽快康复并回到工作岗位,否则家庭开支无法长久维持。

计算重疾保额时,收入损失、康复费、护理费都建议至少计算5年的,且康复费、护理费建议不要太低,医疗费兜底保额建议不要低于20万。

比如老王年收入15万,那他的保额建议(年收入15万*5年+康复费3万*5年+护理费5万*5年+医疗费20万)= 135万。但这个额度对于15万收入的老王来说缴费压力会很大。

那么一种办法可以考虑购买定期重疾,一种办法可以按上文说到的实际开支来减少收入损失部分的保额,比如老王维持家庭日常生活最低只需8万,那保额最低只需8万*5年+3万*5年+5万*5年+20万=100万。

2.2家庭全职太太

当然也包括全职老公,这里不做性别歧视。

全职太太由于不存在收入,重疾保额当然也不用计算收入损失这部分。但不能因为太太在家没有贡献收入就低人一等,一旦发生重疾,相应的治疗费、康复费、护理费都不能少。

还是以15万收入家庭计算(康复费3万*5年+护理费5万*5年+医疗费20万)= 60万

2.3未成年人

未成年人由于也不存在收入,重疾保额可以不计算收入损失,而且儿童康复能力较强,康复费、护理费可以只计算3年的费用,另外由于儿童发生重疾的概率非常低,如果预算有限,可暂时不考虑医疗费部分额度,只由医疗险进行保障,等后期孩子长大再进行加保。

还是以15万收入家庭计算,前期只需(康复费3万*3年+护理费5万*3年)= 24万,后期再加入医疗保额20万,则在未成年至青少年阶段,这个额度是基本够用的。

写在最后

可能大家没经过仔细计算,觉得重疾保额三五十万基本就够了。经过上面的计算可以发现,即使普通的工薪家庭,要想比较从容的应对重疾到来后可能的各项开支,成年人50万也是绝对不够用的。

文章开头我说过买保险就是买保额,所以购买重疾险时,通过上面的思路优先满足保额,如果预算不足就先购买定期,并且挑选不含身故责任的纯重疾险,多次赔付、中症责任、附加保障、保费返还也一律不要,这样价格会便宜不少。


会,会给家人买,先给自己买,每个人都有责任!躲不开,如果不负责任,就不需要保险!


虽然没发生在我身上,但还是会买的,因为真的到需要的时候才能有办法


不会


本文来自投稿,不代表黄冈热线立场,如若转载,请注明出处:https://www.cn0713.com/279965.html